ما لم تكن ضمن النسبة المئوية الصغيرة من الأشخاص الذين حصلوا على ميراث ضحم أو لديهم صندوق ائتماني أو ربحوا في اليانصيب، فأنت بحاجة إلى بناء ثروتك من الصفر. وهذا ليس أسهل الأهداف. بين الأجور المتكدسة والديون المتزايدة والزيادة الكبيرة في تكلفة المعيشة، يبدو الأمر كما لو كان دون جدوى. ومع ذلك، إذا قمت بانتهاج العادات العشر التالية، فستتمكن من دعم نموك المالي إلى خط النهاية.
- ضع أهدافاً في الحياة.
يسأل مات دانيلسون في Investopedia: “ماذا تعني الحرية المالية بالنسبة لك؟ الرغبة العامة في ذلك هي هدف غامض للغاية، لذا كن محدداً.” ومثلما اقترح، يجب تخطيط الأمر “المبلغ الذي يجب أن يكون في حسابك المصرفي، وما الذي ينطوي عليه نمط الحياة، وفي أي عمر يجب تحقيق ذلك. كلما كانت أهدافك أكثر تحديداً، كلما زادت احتمالية تحقيقها.”
وأضاف دانيلسون: “بعد ذلك، عد إلى الوراء إلى وضعك الحالي وحدد المعالم المالية على فترات منتظمة. اكتب كل شيء بدقة وحدد قائمة الأهداف في بداية الالتزام المالي الخاص بك.”
- عش في حدود إمكانياتك.
إن العيش بأقل من إمكانياتك لا يعني أن تكون “متقشفاً” أو أن تفوت تجارب الحياة. بدلاً من ذلك، “يعني الأمر ببساطة أنك تنفق أقل أو تنفق ما تجنيه بالضبط في كل شهر” بحسبما أوضحت ديانا ريتشي في مقال سابق بمجلة Due. “نتيجة لذلك، لا تُثقل كاهلك بالديون بأن تعيش في نمط حياة راقٍ. والأهم من ذلك، سيساعدك هذا على خلق مستقبل مالي أكثر استقراراً”.
وأضافت دينا: “بالطبع، العيش في حدود إمكانياتك يتطلب الانضباط والقليل من التضحية. ومع ذلك، إذا التزمت بذلك، فستجني المكافآت التالية، بالإضافة إلى تجنب إغراقك بالديون:”
- سيكون الضغط والقلق أقل.
- سيجعلك ذلك أكثر نجاحاً وصحة.
- لن تتخطى فئة الائتمان الخاصة بك.
- سيكون لديك القدرة على بناء الثروة.
- سيكون لديك المزيد من الحرية.
- سيكون لديك ضمان مالي.
كل هذا جيد ورائع. لكن كيف يمكنك العيش بواقعية في حدود إمكانياتك دون حرمان نفسك؟ حسناً، إليك بعض الاقتراحات،
- ضع ميزانية باستخدام قاعدة 50/30/20. هذا يعني أن تنفق 50٪ من دخلك على الضروريات مثل الطعام والسكن، و30٪ على رغباتك، وتودع 20٪ في حساب التوفير الخاص بك.
- وفر أموالك قبل إنفاقها عن طريق أتمتة مدخراتك. بمعنى آخر، ادفع لنفسك أولاً بحيث تودع نسبة من راتبك مباشرة إلى حساب التوفير أو حساب التقاعد.
- تخلص من المصروفات التافهة، مثل عضوية الصالة الرياضية التي لا تستخدمها أبداً.
- توقف عن مواكبة الجيران. ربما كانوا يبدو من الخارج أنهم ميسورون مالياً. لكن في الواقع، يمكن أن يكونوا مثقلين بالديون بشدة.
- الرضا بالتأخير. أحد الأمثلة على ذلك هو انتظار التخفيضات أو الخصومات بدلاً من دفع السعر الكامل لمحلات البقالة أو الملابس أو الأجهزة الإلكترونية أو السفر.
- غير طبيعة ديونك. اجعل سداد الديون أكثر ملاءمة لك. من الأمثلة المحتملة على ذلك التفاوض على سعر فائدة أفضل مع المقرضين أو من خلال توحيد الديون.
- بناء احتياطي نقدي قوي.
في حين أنه ليس ضمن اهتماماتنا، فإنه يُمكن أن يؤتي ثماره عند وجود حالة طوارئ.
ضع في اعتبارك السيناريو التالي، مركبة العمل الخاصة بك لم تعمل عند مغادرتك وفي الصباح الباكر، تبين أنك بحاجة إلى بادئ حركة، بين الاستبدال والتصليح، سيكلفك هذا 400 دولار.
من الواضح أن هذا ينبغي اعتباره حالة طوارئ مالية. بعد كل شيء، تحتاج هذه السيارة لإحضار اللحم المقدد إلى المنزل. المشكلة؟ ليس لديك المال في متناول يديك للتعامل مع هذه النفقات. على هذا النحو، يجب عليك وضع هذا الأمر على بطاقتك الائتمانية – مما يعني أنه يتعين عليك الآن أيضاً سداد الفائدة المرتفعة على البطاقة.
يمنحك وجود احتياطي نقدي لهذه الأنواع من حالات الطوارئ راحة البال. والأهم من ذلك، أنه يساعد ألا تُثقل كاهلك بالديون.
في عالم مثالي، يجب أن يكون لديك ما يعادل ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة الخاصة بك محفوظة بعيداً. لكن الاحتفاظ بأي مبلغ هو أفضل من عدم الاحتفاظ بأي شيء على الإطلاق. على سبيل المثال، إذا كان لديك 300 دولار في صندوق مخصص للأيام الصعبة، فما عليك سوى وضع 100 دولار على بطاقتك الائتمانية.
- استخدم الديون بشكل استراتيجي.
سينصحك الكثير من الخبراء الماليين بتجنب الديون بأي ثمن. لكن ليست كل الديون سيئة. على سبيل المثال، إذا كنت تخطط لشراء سيارة أو منزل، فستحتاج إلى رصيد جيد. لذلك، فالتقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان واستخدامها بشكل مسؤول يمكن أن يحقق هذا الهدف.
يمكنك أيضاً استخدام الديون لصالحك لمواصلة تعليمك، أو لشراء ممتلكات، أو لبدء و/أو تنمية عملك. مثال على عدم استخدام الديون عند التخطيط؟ حسناً، عند الوصول إلى الحد الأقصى لبطاقتك الائتمانية، في حين أنك لن تتمكن من سداد الرصيد، للإنفاق على تذاكر VIP لمهرجان موسيقي هو الأمر الذي تحتاج عنده إلى تجنب الديون.
- ضع خطة استثمارية منظمة.
بعد إنشاء صندوق طوارئ للتعامل مع الأمور غير المتوقعة، فقد حان الوقت لبدء لعبة الاستثمار.
“هناك العديد من خيارات حسابات الاستثمار المختلفة،” بحسبما أشارت إليه أليسيا ديون في مقال سابق في Due. “ومع ذلك، يمكن تقسيم جميع الحسابات المختلفة التي تراها إلى فئتين”، حساب التقاعد وحساب لغير التقاعد.
تضيف أليسيا: “أحد الأخطاء الكبيرة التي يرتكبها المبتدئون في الاستثمار هو التفكير في أنهم أصغر من أن يقلقوا بشأن الادخار للتقاعد”. “لكن الاستثمار والتخطيط للتقاعد يجب أن يحدثا جنباً إلى جنب! الاستثمار هو أداة لبناء الثروة. التقاعد مرحلة حتمية من الحياة تتطلب وجود ثروة“.
إذا كنت ترغب في الحصول على “أقصى استفادة من تجربة الاستثمار الخاصة بك، يجب أن تبدأ في الادخار لكل من الأهداف قصيرة وطويلة الأجل” مثلما أوضحت. “بينما يعد التقاعد أمراً بالغ الأهمية ويجب الادخار من أجله، فإنه ليس هدفك المالي الوحيد في الطبيعي. هناك نفقات لا مفر منها على المدى القصير إلى المتوسط والتي يمكن أن يساعدك الاستثمار أيضاً في تمويلها”.
تقول أليسيا: “يعد فهم نوع الحساب الذي يناسب أهدافك أمراً أساسياً”. “ومع العلم أن الحياة ستثقل كاهلك بكل أنواع النفقات، ضع استثماراتك في العمل للمساعدة في تمويلها.”
حسابات التقاعد متوفرة بجميع الأشكال والأحجام. تشمل بعض الأنواع الأكثر شيوعاً من حسابات التقاعد حساب 401(k) وحساب IRAs. في كثير من الأحيان، يجب مطابقة هذه الخطط مع رب عملك. لكن هناك خطط تقاعد مصممة لأصحاب المشاريع وأصحاب الأعمال الصغيرة.
وبعد مطابقة خطط التقاعد هذه، يجب أن تفكر أيضاً في المساهمة في راتب سنوي. يمكن أن تستكمل ذلك بحسابات التقاعد الأخرى الخاصة بك مع توفير دخل مضمون مدى الحياة.
بالنسبة للحسابات غير التقاعدية، فكر في الاستثمار في الأسهم أو السندات أو الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs). ولكي تبدأ الانخراط في الأمر، يمكنك أيضاً الاستعانة بمستشارين آليين يؤدون العمل الشاق نيابة عنك. إذا كنت متزوجاً، فيجب أن تنظر في فتح حساب مشترك. وإذا كان لديك أطفال، فاستكشف خيارات مثل خطة 529 وحسابات UGMA/UTMA،
أهم شيء هو أن يكون لديك محفظة استثمارية متنوعة لتقليل المخاطر، مع زيادة استثماراتك.
- إحصل على السعر مقابل المال.
قد يختلف عدد الأميال التي تقطعها في ذلك الصدد، ولكن هذا ليس أكثر من شراء القيمة. على سبيل المثال، ستكون بحاجة قريباً إلى زوج من الأحذية لفصل الصيف. بدلاً من إنفاق 50 دولاراً لزوج أحذية لائق، يمكنك شراء زوج أحذية رخيص من متجر البيع بدولار.
أنا لا أقلل من قيمة متاجر البيع بدولار هنا. النقطة المهمة هي أن تلك الأحذية قد تبلى خلال الصيف. في المقابل، سيتعين عليك الاستمرار في استبدالها. من المحتمل أن تكون تكلفة استبدال الأحذية الرديئة أكثر مما لو كنت قد خسرت للتو مبلغ 50 دولاراً في البداية.
في الوقت نفسه، لا تحتاج إلى التخلي عن زوج الأحذية بقيمة 200 دولار. يبدو ذلك مبالغ فيه. كما أنك قد تُضحّي بالجودة من اسم علامة تجارية باهظة الثمن.
- الانتفاع من مزايا رب العمل الخاص بك.
يمكنك تخطي ذلك إذا كنت تعمل لحسابك الخاص. إذا لم يكن الأمر كذلك، فتأكد من مراجعة خطة مزايا رب العمل جيداً. قد لا تفقد المال المجاني فحسب، بل قد يقدم رب العمل أيضاً مزايا تتجاوز خطط التقاعد.
إليك ما يجب أن تبحث عنه،
- موائمة التقاعد
- تأمين على الحياة أو تأمين ضد الإعاقة
- حساب التوفير الصحي (HSA)
- خطط شراء مخزون الموظف (ESPP)
- الخدمات القانونية
- قم بتوسيع معرفتك المالية.
قد يكون الأمر مخيفاً وساحقاً عند دخول عالم التمويل. ولكن، إذا كنت تريد أن تصبح أكثر استقراراً من الناحية المالية وأن تجني الأموال، فأنت بحاجة إلى تثقيف نفسك باستمرار حول قضايا تدور حول التخفيضات الضريبية والاستثمار والتخطيط للتقاعد.
كيفية القيام بهذا الأمر عائد إليك بالكامل. ولكن، لا يمكنك أن تخطئ في قراءة الكتب المالية، أو متابعة الأرقام الموثوقة عبر الإنترنت، أو ارتياد دورات عبر الإنترنت. يجب عليك أيضاً الجلوس واختيار عقل مرشدك المالي.
- ابحث عن مصادر دخل أخرى.
يمكن أن يكون وجود العديد من مصادر الدخل المختلفة مفيداً للغاية. بالنسبة للمبتدئين، إذا فقدت أحد مصادر الدخل، يمكنك الاعتماد على المصادر الأخرى. ومن المزايا الأخرى هي أنه يمكنك استخدام التدفق النقدي الإضافي لسداد ديونك أو وضعه في مدخراتك.
شق الطرق الجانبية هو ما يخطر ببالي على الفور. يحدث ذلك عندما تعمل بشكل مستقل أو تلتحق بوظيفة ثانية عندما يكون لديك الإمكانية لذلك. قد يعمل هذا مؤقتاً، مثلًا إذا كنت تريد كسب بعض المال السريع لقضاء عطلة. لكن هذا يمكن أن يصبح مرهقاً.
الاجابة؟ السعي للحصول على دخل جانبي. لا يزال من الضروري عليك القيام ببعض الأعمال مقدماً، ولكن في النهاية، ستكسب المال دون بذل الكثير من الجهد. قد تتمثل بعض الأفكار في تأجير غرفة نوم إضافية أو بيع منتج إعلامي أو الدخل السنوي أو إطلاق موقع للتجارة الإلكترونية.
- اجعل الأولولية لصحتك.
كتبت كيت أندروود في مقالٍ آخر لمجلة Due “من المستحيل تقريباً الفصل بين الشؤون المالية والصحة. ففي نهاية المطاف، الرعاية الصحية تكلفك المال، وكسب المال يكون أسهل بكثير عندما تكون بصحة جيدة. قد تعتقد أنك ليس لديك الوقت للتركيز على العادات الصحية مثل اتباع نظام غذائي متوازن أو ممارسة الرياضة أو النوم”. ومع ذلك، “قد تغير رأيك إذا فكرت في الأسباب المالية العديدة لإعطاء الأولوية لصحتك.”
بادئ ذي بدء، عندما تكون بصحة جيدة، تقل احتمالية إصابتك بالمرض وفقدان العمل. أعلم أن هذه مشكلة كبيرة عندما تعمل بشكلٍ مستقل. إذا تخطيت يوم عمل، فأنت لا تجني أي أموال. إذا كنت موظفاً لدى شخص آخر، فقد يمنعك تفويت الكثير من أيام العمل من الحصول على زيادة أو ترقية.
ثانياً، هناك تداعيات طويلة الأمد. مع ارتفاع تكلفة الرعاية الصحية، يمكن أن يؤدي الاعتناء بنفسك اليوم إلى تقليل هذه النفقات غداً. لذلك، اجعل من أولوياتك الحصول على قسط كافٍ من النوم وتناول نظام غذائي مغذي وممارسة الرياضة بانتظام.